La hipoteca es un producto bancario que se utiliza para conseguir la financiación para comprar un bien inmueble. El interesado en la hipoteca recibe una cantidad de dinero denominada como capital del préstamo por parte de un prestamista, que puede ser una entidad bancaria o cualquier otra entidad de crédito.

Todas las hipotecas cuentan con el compromiso por parte del cliente de devolver la cantidad prestada así como los intereses generados. Esta devolución se hace efectiva a través del pago de cuotas de las hipotecas. Una de las diferencias más características de las hipotecas en comparación con otro tipo de préstamos es la garantía adicional que será el inmueble adquirido.

En cualquier hipoteca que puedas conseguir hay dos componentes que debes tener en cuenta. En primer lugar te encontrarás con el contrato del préstamo hipotecario, aquí podrás ver todas las condiciones de la hipoteca y las obligaciones que debes cumplir por recibir ese capital como deudor. También podrás comprobar los siguientes puntos de la hipoteca:

• El plazo de devolución.
• Las cuotas hipotecarias.
• El sistema completo de amortización de la hipoteca.

El segundo componente se trata de la garantía hipotecaria. Una parte muy importante de cualquier hipoteca ya que, si se da el impago del préstamo hipotecario, el prestamista tiene el derecho de quedarse con el bien que se ha hipotecado. Antes de contratar una hipoteca debes tener en cuenta que se trata de un gran compromiso financiero a largo plazo. Por ello tienes que contar con unos ingresos correctos, periódicos y oportunos en función a la deuda que vas a aceptar y considerar el ahorro inicial antes de endeudarte.

No solo el importe sino también el plazo de amortización y la cuota, pero estos son dos de los factores que decidirán el total de la hipoteca:

• La tasación de la vivienda. Únicamente las tasadoras autorizadas podrán realizar la tasación de tu vivienda para luego ser acreditadas por el Banco de España. Algunas entidades bancarias y otras entidades ofrecen del 60% al 80% de la financiación, aunque algunos bancos actualmente están ofreciendo hipotecas al 100% en algunos casos concretos y siempre y cuando el perfil financiero y las condiciones económicas del cliente lo permitan.
• El endeudamiento del cliente. Las entidades prestamistas realizan un estudio al cliente donde a través de los ingresos y los gastos pueden fijar la cantidad de dinero que puedes destinar a la cuota de la hipoteca. Además, es importante tener entre tus ahorros una cantidad cercana al 20-25% del valor de la vivienda y otro 10% para los gastos de la operación.

En función de los interés establecidos en el contrato hipotecario existen diferentes tipos de hipotecas entre las que se encuentran:

• Hipotecas fijas. En este caso, el interés establecido en el contrato hipotecario es fijo por lo que la cuota mensual de la hipoteca será fija durante todo el plazo del préstamo hipotecario, es decir se mantendrá constante aunque los intereses del mercado tengan subidas y bajadas.
• Hipotecas variables. El interés de estas hipotecas es variable y se compone del valor del índice de referencia y un diferencial fijo. El importe de las cuotas hipotecarias se revisa anual o semestralmente y se actualizan las cuotas a pagar.
• Hipotecas mixtas. Este tipo de hipotecas son un híbrido de las dos anteriores ya que durante un plazo son a tipo fijo y durante el resto del plazo tienen un tipo de interés variable.

Los gastos relacionados con la contratación de la hipoteca suelen ser un 3% del importe del préstamo. Entre los gastos asociados a los préstamos hipotecarios se encuentran:

• Registro de la Propiedad.
• Gastos de notario.
• Gastos de la tasación de la vivienda.
• Impuesto de la formalización del préstamo con garantía hipotecaria.
• Honorarios por la tramitación de la hipoteca.

Cuando calculamos el coste de la hipoteca tenemos que tener en cuenta una serie de factores entre los que se encuentran las comisiones. Por ejemplo, la comisión de apertura se presenta nada más formalizar la solicitud del préstamo hipotecario y representa un porcentaje del importe de la hipoteca. Pero también existen algunas otras comisiones como:

• Comisión de estudio y gestión.
• Comisión por amortización anticipada.
• Comisión por gastos de formalización.

Si necesitas financiación, y quieres saber si tu proyecto es financieramente viable, envíanos la siguiente documentación por cada integrante del Proyecto a info@ecobanka.com

Documentos comunes:

• Fotocopia de DNI original o NIF.
• Fotocopia de las 3 últimas nóminas de los titulares de la hipoteca.
• Extractos bancarios de los 6 meses anteriores de aquellos que no son clientes de la Entidad a solicitar la hipoteca.
• Nota simple de registro de vivienda en venta.
• Contrato de reservas/arras/compra-venta.
• Solicitud firmada para petición de tasación (para realizar un informe de tasación, el cliente debe estar dado de alta en la Entidad a solicitar la hipoteca)
• Autorización de petición de la CIRBE (para pedir la CIRBE, el cliente debe estar dado de alta en la Entidad a solicitar la hipoteca).

Para trabajadores residente por cuenta ajena:

• Última declaración de la renta, IRPF, o documento sustitutivo (ej. Certificado de la Seguridad Social).
• Contrato de Trabajo.
• Vida laboral (en función de la antigüedad en trabajo actual)

Para trabajadores residentes por cuenta propia:

• Alta en el IAE.
• 3 últimos recibos seguros sociales y vida laboral.
• Liquidaciones trimestrales de IVA  y resumen anual de las liquidaciones.

En caso de que el/la cliente estén separados/divorciados:

• Sentencia de separación.
• Convenio regulador.

En caso de autopromoción:

• Licencia de obras (del ayuntamiento en el que se va a construir).
• Memoria de obras.
• Proyecto visado por el Colegio Oficial de Arquitectos y Aparejadores.

En caso de vivir en alquiler:

• Recibos de pago de alquiler (para comprobar si el/la cliente es capaz de pagar las cuotas de la hipoteca)

Documentos adicionales:

• Último recibo de otras operaciones de financiación en vigor (para calcular ratio endeudamiento).
• Valor aproximado de la inversión total a realizar.
• Importe solicitado y plazo de operación.

Documentos adicionales para no residentes:

• Fotocopia de tarjeta de residencia, o fotocopia de pasaporte para ciudadanos de la UE.
• Nómina y P60 (trabajadores por cuenta propia de Reino Unido)
• Certificado de ingresos oficial de los dos últimos años (trabajadores por cuenta ajena)
• Documentos de posición donde consten los saldos de cuentas vista/depósitos/valores/bienes inmuebles.
• Extractos de movimientos de cuantas: informe de créditos EXPERIAN (ciudadanos británicos).